随着农村经济的不断发展和农民的持续增收，农村地区对金融服务的需求多元化、多层次特征越来越明显。广大农村地区的支付服务环境与经济发展不相适应，农村地区银行卡业务进展缓慢，农民办卡及使用率低。农村地区用卡环境和银行卡业务发展瓶颈问题值得深思。

　　据对河南省社旗县调查，随着农业银行基层营业机构的大量撤离，目前农村地区的金融机构仅有农村信用社和邮政储蓄银行。截至2008年3月末，农村地区共有51家金融机构，其中乡镇机构数量为33家，较2002年下降52.1%，平均1.84万人拥有一个金融服务机构。农村金融机构数量的大幅减少，对农民办卡、用卡带来极大不便。2008年1－3月共发放银行卡数量22811张，其中对农民发卡数量10580张。目前共有3台ATM，其中农业银行2台，邮政储蓄银行1台，均分布在县城区域，乡镇尚无ATM。全县POS机终端数量为零。

　　农村地区银行卡业务开展的制约因素有多方面。主要原因是金融机构宣传组织力度不大，农民用卡意识不强。政府和当地人行没有做这方面的宣传，仅由金融机构唱独脚戏，普遍认为是为组织存款而营销。尽管刷卡有奖消费年年举行，但健康、安全的消费习惯仍未能深入人心。

　　使用成本高，影响农民用卡积极性是另一原因。除农村信用社外开办的银行卡外，其他银行卡均收取一定的年费，省外银行卡异地取款收取手续费，两项费用相加，加大了农民的用卡成本，使农民感到使用银行卡不划算。

　　硬件建设投入不足，银行卡受理环境差，可用机具、网点及新业务平台有限。一是受理网点少。社旗全县范围24小时营业的ATM目前仅有3台，且全部集中在县城，现金流量较大的大型超市仍未设立POS机终端设备。ATM这类机具成本高，又由于安全方面的原因，农村地区难以在短时间内推广。二是受理机具易出故障且营业时间不按规定执行。三是网上银行等电子商务发展滞后，忽视了年轻一族的时尚消费群体。

　　另外，缺乏必要的配套政策和政府扶持措施。银行卡产业是一项系统性工程，除银行业外，还涉及商务、税务、电信、安全等相关部门或行业，涉及社会整体信用环境，需要相关配套的鼓励政策和措施，以促进银行卡产业发展。然而到目前为止，在税收制度、通讯费用等方面并未对银行卡业务采取优惠或鼓励措施，银行卡产业发展的外在成本较大，也在一定程度上减缓了银行卡产业发展的速度。另外，社会征信体系的缺失、社会治安方面的复杂性和农村现实的文明程度难以为信用卡产业提供基本的业务发展环境，银行卡产业面临的风险隐患和可能支出的风险成本投入较大。

　　为此，笔者建议，除了采取多种形式广泛深入地宣传银行卡应用知识和应用发展成果，提高农民用卡意识。金融部门要充分利用电视、报刊、网络、标语等宣传媒体，向广大农民广泛宣传推广、使用银行卡的意义，提高其用卡意识；向农民详细讲解银行卡使用、操作的程序、要领和注意事项，提高农民的用卡水平，进而使农民知卡、懂卡、会用卡。同时，加大安全用卡知识的宣传，打消农民使用银行卡的顾虑。倡导持卡消费，引导社会各界形成使用银行卡的共识和氛围。

　　尽快实现银行卡跨行通存通兑功能和其他一些新功能，解决外出务工人员汇款难，以此带动农民使用银行卡。同时推行信用卡小额信贷，细心指导和强化农民使用银行卡。此外对乡镇公务人员及教师由信用社代发的“工资卡”，推行贷记卡，实行一定额度的透支（原则上以1000元为限），鼓励持卡消费。对年轻的时尚消费族，在保证安全的前提下，建议网上购物消费和订购产品。

　　以行业规则的形式规定银行卡服务收费标准，对城市和农村地区实行差别收费，减轻持卡农民的负担，提高其用卡积极性。

　　加强硬件投入，改善受卡环境。加快联网通用建设的步伐，尽快将银联清算网络覆盖到中心城市和广大农村地区，并考虑对农村地区发卡、受卡硬件建设给予一定的财政补贴，或通过返还金融机构部分税款，鼓励金融机构专项用于农村地区自动柜员机和终端销售机的安装，提高农村地区受理银行卡环境。